マイホームをローン組んで買うぐらいなら株を買いたい
持ち家、賃貸派の論争はどっちが良いか結論はまちまちですけど、私は30年などの長期ローンを組んでまでマイホーム購入は否定派です。
将来の日本人口を見ると減少するのが確実となっており2050年には1憶人を下回ると予想されています。人口推移は予想と実績の乖離が比較的少ないのでまず間違いないでしょう。
そんな人口減の将来が待っているので、マイホームを購入したとしても値上がりよりも値下がりが決定されているようなものです。バブル期の日本であれば土地や建物はどんどん値上がりして簡単に儲けることが出来ましたが、現在は好立地や開拓により価値が上がらなければ損するのは目に見えています。
皆実感はないと思いますがマイホームは不動産投資です。利益が出ないなら投資する意味はないですし、どうしてもマイホームが欲しいなら手頃な中古物件がいくらでもあります。
【住宅ローン金利で株を買いたい】
住宅ローンは低金利で2000万、3000万という大金を貸してもらえる素晴らしい借金です。35年固定で高くても1.4％と今の低金利時代をしっかり反映しています。
株式の配当利回りが3％として税金の20％を差し引いても2.4％の手取り金額となります。
2.4％－1.4％＝1％の儲けです。
仮に配当利回り2％（税引後）の株式が配当金を毎年増配をしてくれたら、経過年数とともに住宅ローン金利との差益がどの程度広がるのか表にしてみました。
条件は税引後配当利回り2％で毎年3％・5％・7％の増配時の配当利回り推移です。
| 経過年数 | 年率3％増配 | 年率5％増配 | 年率7％増配 |
| 1年目 | 2％ | 2.1％ | 2.1％ |
| 2年目 | 2.1％ | 2.2％ | 2.2％ |
| 3年目 | 2.1％ | 2.3％ | 2.4％ |
| 4年目 | 2.2％ | 2.4％ | 2.6％ |
| 5年目 | 2.3％ | 2.5％ | 2.8％ |
| 6年目 | 2.3％ | 2.6％ | 3％ |
| 7年目 | 2.4％ | 2.8％ | 3.2％ |
| 8年目 | 2.5％ | 2.9％ | 3.4％ |
| 9年目 | 2.6％ | 3.1％ | 3.6％ |
| 10年目 | 2.6％ | 3.2％ | 3.9％ |
| 15年目 | 3.1％ | 4.1％ | 5.5％ |
| 20年目 | 3.6％ | 5.3％ | 7.7％ |
| 30年目 | 4.8％ | 8.6％ | 15％ |
| 35年目 | 5.6％ | 11％ | 21％ |
住宅ローン金利が35年固定で1.4％として、1年目の配当利回りとの差益はどの増配率でも0.6～7％とほとんど儲けはありません。これでは低金利の借金を生かし切れてないですね。
しかし5年経過すれば年率0.9％～1.4％の儲けとなり、更に10年後は1.2％～2.5％と儲けが加速しています。ローンが終了する35年後は4.2％～19.6％も儲けが出るようになっています。
仮に3000万の35年ローンを組んで増配率7％であれば、ローン終了後は毎年600万以上の配当金が何もせずに貰えるようになっているわけです。これぞ時間を味方にした借金の良い例えだと思います。あくまでタラレバ話しですがね。
日本でマイホームが究極の負動産なのは明白ですが、投資目的でないマイホームは好きなようにリフォームを出来るのが魅力ではありますね。
